بیمه بدنه خودرو
مقدمه‌ای بر بیمه بدنه
بیمه بدنه بیمه‌ای غیراجباری برای خودرو است که بعد از بیمه شخص ثالث از جمله بیمه‌های پرطرفدار خودرو است. این بیمه خودرو پوشش‌های متنوعی را برای انواع خسارات در نظر گرفته است.
پوشش‌های بیمه بدنه دارای دو دسته خطرات اصلی و فرعی هستند. خطرات اصلی پوشش‌هایی اجباری است که هنگام خرید بیمه بدنه حتماً باید خریداری شود. خطرات دیگری وجود دارد که خرید آن‌ها اختیاری است.
خطرات اصلی و فرعی بیمه بدنه
خطرات اصلی بیمه بدنه عبارتند از:
حادثه
انواع حادثه که برای خودرو ممکن است پیش بیاید از جمله تصادف، واژگونی، برخورد با جسم ساکن و… (تصادف درصورتی‌که شامل بیمه شخص ثالث فرد مقصر نشود شامل بیمه بدنه می‌شود.)
آتش‌سوزی
از دیگر خطرات اصلی، بروز حوادثی است که منجر به آتش‌سوزی خودرو شود.
سرقت
سرقتی که جزو خطرات اصلی بیمه بدنه باشد، سرقت کلی خودرو است. بیمه بدنه سرقت لوازم جانبی را جزو خطرات فرعی در نظر گرفته است.
خطرات فرعی که یک بیمه بدنه می‌تواند داشته باشد به شرح زیر است:
سرقت لوازم جانبی خودرو
بیمه‌گزار می‌تواند بخشی از لوازم جانبی خودرو خود را (سیستم صوتی، رینگ و لاستیک و…) بیمه کند.
هزینه رفت و آمد
درصورت بروز حادثه یا آتش‌سوزی بیمه‌گزار می‌تواند تا مدت معینی هزینه رفت‌وآمد خود را مطابق بیمه‌نامه از بیمه دریافت کند. این پوشش فقط مختص خودروهای سواری است.
هزینه مربوط به توقف
این پوشش مربوط به بارکش‌ها و اتوکارها است. طبق این پوشش در صورت توقف خودروی بیمه‌گزار به دلیل بروز یکی از خطرات، بیمه هزینه توقف خودرو بیمه‌گزار را می‌پردازد.
بلایای طبیعی
مطابق این پوشش بیمه بدنه هزینه خساراتی مثل سیل، زلزله و… را پرداخت می‌کند. صاعقه که یکی از بلایای طبیعی است در پوشش آتش‌سوزی جزو خطرات اصلی قرار گرفته است.
پاشیدن مایعات شیمیایی و اسید
در این پوشش اگر ماده‌ای شیمیایی مثل روغن ترمز و… روی خودرو بریزد، بیمه بدنه هزینه خسارت وارد شده را پرداخت می‌کند.
حذف استهلاک
این پوشش فقط برای خودروهایی اعمال می‌شود که بالای ۴۵% تخفیف عدم خسارت داشته باشند. البته این پوشش استهلاک باتری و لاستیک را شامل نمی‌شود.
حذف فرانشیز
بعضی از پوشش‌های بیمه بدنه دارای فرانشیز است؛ یعنی تمام هزینه خسارت را بیمه پرداخت نمی‌کند و بخشی از آن را بیمه‌گزار باید پرداخت کند. حال اگر بیمه‌گزار پوشش حذف فرانشیز بیمه بدنه را خریداری کند، تمام هزینه خسارت توسط بیمه پرداخت شده و هزینه‌ای متوجه بیمه‌گزار نمی‌شود.
شکسته شدن شیشه
این پوشش برای مواقعی است که شیشه خودرو بدون برخورد جسمی خارجی بشکند. برای مثال زمانی که شیشه به خاطر سرمای زیاد شکسته شود.
ترانزیت
در حالت کلی بیمه بدنه فقط داخل ایران پوشش دارد. درصورتی‌که بیمه‌گزار بخواهد خارج از ایران از خدمات بیمه بدنه استفاده کند، باید پوشش ترانزیت بخرد. البته این پوشش شامل سرقت کلی و لوازم جانبی نمی‌شود.
نوسانات قیمت بازار
مطابق این پوشش خسارت دریافتی توسط فرد در صورت وجود نوسان در بازار تا سقف ۲۰% سرمایه بیمه‌گزار افزایش یابد.
نرخ بیمه بدنه
عوامل متعددی بر نرخ بیمه بدنه تأثیرگذار است. ویژگی‌های خودرو، تخفیف‌های شرکت بیمه، پوشش‌های اضافی و فرهنگ رانندگی فرد از عواملی هستند که در تعیین نرخ بیمه بدنه دخیل است. نرخ بیمه بدنه در شرکت‌های مختلف متفاوت است. این اختلاف ممکن است بسیار زیاد باشد. لذا مقایسه قیمت بیمه بدنه شرکت‌های مختلف و داشتن اطلاعات درباره جزئیات آن‌ها قطعاً می‌تواند در انتخاب بهتر ما را یاری کند.
سامانه مقایسه و خرید آنلاین بیمه بازار بیمه امکان مقایسه، دریافت استعلام قیمت و خرید آنلاین بیمه خودرو را فراهم کرده است.
بر اساس قیمت خودرو و لوازم جانبی که بیمه‌گزار برای خودروی خود تهیه کرده باشد، نرخ بیمه بدنه متفاوت است.
شرکت‌های بیمه تخفیف‌های متعددی را به صورت دائم یا دوره‌ای دارند. برای مثال بعضی شرکت‌ها در صورت وجود دانش‌آموز در خانواده، تخفیفی برای بیمه بدنه اعمال می‌کنند. در مناسبت‌ها و اعیاد مختلف نیز ممکن است شرکت بیمه تخفیفی برای بیمه بدنه در نظر بگیرد.
پوشش‌های اضافی هم طبیعتاً بر نرخ بیمه بدنه تأثیر می‌گذارد و هر چه بیمه‌گزار پوشش‌های اضافی بیشتری را خریداری کند، نرخ بیمه بدنه نیز افزایش می‌یابد.
شاید در نگاه اول تأثیر فرهنگ رانندگی فرد بر نرخ بیمه بدنه کمی گنگ به نظر بیاید. اینکه این شاخص چگونه اندازه‌گیری می‌شود از طریق میزان استفاده بیمه‌گزار از بیمه بدنه است. برای مثال بیمه‌گزاری که ۵ سال از بیمه بدنه خود استفاده نکرده است، از دید شرکت بیمه راننده بافرهنگی محسوب می‌شود.
نحوه دریافت خسارت بیمه بدنه ؛ چگونه از بیمه خودرو خسارت بگیریم؟
در حالت عادی پرداخت خسارت بیمه بدنه به صورت فرانشیزی است. برای مثال در صورت سرقت کلی خودرو، بیمه بدنه ۸۰% و در صورت آتش‌سوزی، ۹۰% هزینه خسارت را پرداخت می‌کند. اگر بیمه‌گزار پوشش حذف فرانشیز را تهیه کرده باشد، بیمه بدنه تمام هزینه خسارت‌های تحت پوشش را پرداخت می‌کند.
بیمه بدنه در ۴ مورد در حادثه تصادف، خسارت پرداخت می‌کند:
۱. راننده بیمه‌گزار مقصر حادثه باشد.
۲. راننده بیمه‌گزار مقصر نباشد ولی خسارتی که بیمه شخص ثالث مقصر پرداخت کرده است کمتر از خسارت وارد شده به خودروی بیمه‌گزار باشد.
۳. راننده خودرو مقصر متواری شود.
۴. درصورتی‌که خودروی زیان‌دیده در دسته خودروهای گران‌قیمت باشد. در این حالت چون سقف قیمت خودروی متعارف از طرف بیمه مرکزی ۱۲۶ میلیون تومان است، لذا خودرویی که قیمت بالاتری داشته باشد در صورت بروز حادثه همه هزینه خسارت را از طرف بیمه شخص ثالث مقصر دریافت نمی‌کند. الباقی این هزینه توسط بیمه بدنه پرداخت می‌شود.
هنگام بروز حادثه، در قدم اول باید با پلیس تماس گرفت و با داشتن گزارش پلیس، مدارک و بیمه خودرو به مراکز خسارت بیمه مراجعه کرد.
برای اخذ خسارت چه در حالت سرقت کلی چه در صورت آتش‌سوزی باید داغی لوازم خراب شده را به شرکت بیمه تحویل داد. برای مثال اگر سپر خودرو دچار آسیب شده باید سپر خراب شده را به بیمه تحویل داد.
در هر بار خرید بیمه بدنه فقط یک بار می‌توان از بیمه بدنه بدون کروکی استفاده کرد. این در حالتی است که بیمه‌گزار به هر دلیلی نتواند گزارش پلیس تهیه کند. البته سقف پوشش بیمه بدنه بدون کروکی محدود است.
بیمه‌گزار موظف است نهایتاً تا ۵ روز بعد از وقوع حادثه، به مراکز خسارت مراجعه کند و خسارت وارد شده را اعلام کند. پس از ۵ روز فرآیند پیگیری کمی پیچیده‌تر شده و بیمه‌گزار باید به شورای حل اختلاف مراجعه کند.
بهترین بیمه بدنه ؛ شما لایق بهترین بیمه خودرو هستید!
بهترین بیمه بدنه از نظر هر فرد می‌تواند تعریف متفاوتی داشته باشد. از نظر برخی ارزان‌ترین بیمه بدنه بهترین آن است. برای بعضی از افراد تنوع پوشش‌های انتخابی اولویت دارد. فاکتورهای تشکیل‌دهنده بهترین بیمه بدنه عبارتند از:
قبل از صدور
از عوامل تعیین‌کننده بهترین بیمه بدنه خودرو قبل از صدور، اطلاع‌رسانی شرکت‌ها از تخفیف‌ها و شرایط بیمه بدنه است. برای کسب اطلاع از کیفیت ارائه خدمات شرکت‌های بیمه، باید با چند شاخص نحوه ارائه خدمات را قبل از صدور بیمه بدنه ارزیابی کرد. بیمه مرکزی این ارزیابی‌ها را برای بیمه خودرو انجام داده است؛ ولی دست‌یابی به تمام نتایج این ارزیابی ممکن است مشکل باشد. یکی از بهترین راه‌ها برای ارزیابی کیفیت ارائه خدمات قبل از صدور، استفاده از تمام ارزیابی‌های انجام شده باهم است.
حین صدور
بازار بیمه به عنوان سامانه مقایسه و خرید اینترنتی بیمه، شرکت‌های مختلف بیمه را از نظر پارامترهای مختلف دسته‌بندی کرده است. بازار بیمه از آمارهای رسمی بیمه مرکزی و آمارهایی که توسط کارشناسان خود به دست آورده است، در این رتبه‌بندی برای بیمه خودرو استفاده می‌کند.
حین خسارت
برای صدور بیمه بدنه نیاز به بررسی حضوری کارشناس بیمه است. این موضوع حتی برای بیمه بدنه خودرو صفر نیز صادق است. ممکن است بعضی شرکت‌های بیمه در زمان‌های خاصی (مثل قبل از تعطیلات نوروز) کارشناس برای بررسی خودرو نداشته باشند؛ لذا اطلاع داشتن در مورد کیفیت ارائه خدمات حین صدور نیز ضروری است.
بازار بیمه در پارامترهایی مثل میزان رضایت مشتری، کیفیت ارائه این خدمات را در شرکت‌های مختلف ارائه دهنده بیمه خودرو بررسی کرده است.
نحوه ارائه کیفیت حین خسارت شاید مهم‌ترین بخش از کیفیت ارائه خدمات برای بهترین بیمه بدنه خودرو باشد. نحوه پاسخگویی کارشناسان خسارت، دانش این کارشناسان در راهنمایی بیمه‌گزار برای پیگیری روند کار، تعداد شعب پرداخت خسارت و زمان تشخیص و تعیین میزان خسارت از جمله پارامترهایی هستند که بهتر است هنگام خرید بیمه بدنه به کیفیت ارائه آن‌ها توجه کرد.
اپلیکیشن و وب‌سایت بازار بیمه شرکت‌های بیمه را با استفاده از تعداد شعب، میزان رضایت‌مندی مشتری و پارامترهایی مشابه، رتبه‌بندی کرده است.
تخفیف‌های بیمه بدنه ؛ بیمه خودرو ارزان بخرید!
درباره تخفیف‌های بیمه بدنه در درجه اول باید بدانیم که این تخفیف‌ها هیچ محدودیتی ندارد و حتی شرکت بیمه می‌تواند تا ۱۰۰% تخفیف برای بیمه بدنه اعمال کند. تخفیف بیمه بدنه شرکت‌های مختلف می‌تواند حتی تا یک میلیون تومان اختلاف قیمت داشته باشد.
انواع تخفیف‌هایی که یک بیمه بدنه می‌تواند داشته باشد به شرح زیر است:
تخفیف‌های کلی
بیمه مرکزی یک قیمت حداقل و یک قیمت حداکثر برای نرخ بیمه بدنه خودرو به شرکت‌های بیمه اعلام می‌کند. تعرفه بیمه بدنه بسته به اینکه شرکت‌های بیمه چه قیمتی بین این بازه به بیمه‌گزاران اعلام می‌کنند، متفاوت است.
تخفیف‌های نمایندگان
نمایندگان بیمه هر شرکت، جدای از قیمتی که شرکت بیمه مادر اعلام می‌کند، می‌توانند تخفیفی اعمال کنند. این تخفیف بیشتر در حالتی است که قرارداد بیمه برای شرکت بیمه سودآور باشد.
تخفیف برای افراد خاص
این تخفیف افراد زیر را شامل می‌شود:
- اعضای هیئت علمی
- ایثارگران
- ساکنین مناطق آزاد
- دارندگان خودروی صفر کیلومتر
- افرادی که بیمه شخص ثالث از همان شرکت بیمه دارند
- افرادی که بیمه عمر از همان شرکت بیمه دارند
- • دارندگان حساب بلندمدت از همان شرکت (برای مثال کسی که متقاضی بیمه بدنه سامان است و حساب بلندمدت از بانک سامان دارد.)
تخفیف‌های مقطعی
تخفیف در اعیاد یا مناسبت‌های مختلف
تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه
در صورت عدم استفاده و دریافت خسارت از بیمه بدنه خود در دوره‌های قبل تخفیف اعمال می‌شود.
تخفیف بیمه شخص ثالث
درصورتی‌که فرد دارای تخفیف بیمه شخص ثالث باشد، ممکن است تحت شرایطی این تخفیف در خرید بیمه بدنه لحاظ شود.
اطلاع یافتن از تخفیف بیمه خودرو تمام شرکت‌ها کار ساده‌ای نیست؛ مخصوصاً تخفیف‌های مقطعی که فقط در زمان‌های خاصی ارائه می‌شوند. دسترسی به تخفیف شرکت‌های بیمه و اطلاع داشتن از آن‌ها قطعاً منجر به خرید به‌صرفه‌تر برای بیمه‌گزار می‌شود.
در سامانه بازار بیمه می‌توان تمام تخفیف‌هایی را که هر شرکت بیمه برای بیمه‌گزاران در نظر گرفته است، مشاهده و در خرید بیمه بدنه اعمال کرد.
انتقال تخفیف انواع بیمه خودرو متفاوت است. در درجه اول باید این موضوع را دانست که بیمه شخص ثالث برای وسیله نقلیه است ولی بیمه بدنه برای شخص تعریف می‌شود. انتقال تخفیف بیمه بدنه از فردی به فرد دیگر امکان‌پذیر نیست؛ مگر اینکه فرد بخواهد تخفیف بیمه بدنه خود را به همسرش منتقل کند. انتقال تخفیف بیمه بدنه از خودرویی به خودروی دیگر نیز برای یک فرد میسر است.
بیمه حوادث راننده
با توجه به تغییرات قانون بیمه شخص ثالث، در حال حاضر دیگر بیمه حوادث راننده یک بیمه خودرو مجزا نیست و یکی از پوشش‌های الزامی بیمه شخص ثالث محسوب می شود. به موجب این پوشش راننده مقصر در یک حادثه، در صورت فوت یا نقص عضو تحت پوشش بیمه شخص ثالث خود قرار می گیرد.
سقف تعهدات این پوشش نسبت به پوشش تعهدات جانی نسبت به شخص ثالث کمتر است.
